0

0

Досрочное погашение ипотеки позволяет снизить переплату по кредиту, сэкономив тем самым много средств. Главное, не допускать просрочек, иначе штрафы нивелируют всю полученную экономию. При досрочном погашении займа можно уменьшить срок кредита, а также размер ежемесячного платежа. У каждого из способов свои нюансы.

Как уменьшить срок займа? Основные советы сорудников финансового агрегатора Окей Кард.

Если при досрочном погашении уменьшать срок ипотеки, то можно сэкономить на переплате. Проценты начисляются на остаток долга, и при сохранении размера платежа, ипотека погасится гораздо быстрее.

Важно отметить, что первые года большая часть платежа составляет проценты по кредиту, и только небольшая сумма гасит основной долг. Поэтому с досрочным погашением лучше не тянуть. Чем раньше внести платеж, тем меньше будет переплата.

Иногда клиенты вносят деньги на счет небольшими суммами, ошибочно считая, что это позволит рассчитаться быстрее. Здесь важную роль играет условия досрочного погашения конкретного банка. Например, если деньги списываются в дату основного платежа, то сначала уплачивают проценты, и только затем оставшаяся сумма идет на погашения долга.

Таким образом, может получиться так, что авансом спишутся проценты, а сам долг ничуть не уменьшится. Поэтому рекомендуется выделять для досрочного погашения суммы больше ежемесячного платежа.

Еще один важный момент – помимо денег для досрочного погашения на счете должна лежать и сумма для ежемесячного платежа. Когда банк погашает досрочно в дату платежа, то сначала списывается ежемесячный платеж. Если оставшаяся сумма не соответствует указанной в заявлении, то досрочного погашения не происходит. Деньги остаются лежать на счету. Узнать об этом клиент сможет только при посещении банка.

Уменьшение размера платежа

При данном способе переплата будет больше, зато снизится долговая нагрузка. Это может оказаться важным фактором, когда в семье родился ребенок или должник переживает не самые лучшие времена. Если квартира сдается в аренду, то снижение платежа позволит недвижимости не только самоокупаться, но и что-то приносить в качестве дохода.

Если продолжать выделять из бюджета прежнюю сумму платежа, то разница позволит быстрее закрыть кредит (метод лавины). Важно не забывать об инфляции, которая не только обесценивает деньги, но и долг. Чем дольше клиент гасит кредит, тем дешевле он ему обойдется в будущем. Ведь 10-12 тыс. рублей сейчас в будущем будут ощущаться совсем иначе на фоне роста цен и индексирования заработных плат.

Яркий пример – продуктовая корзина на 1000 рублей. Что можно купить сейчас на эти деньги? А сколько можно было приобрести 5, 10, 15 лет назад? Здесь работает тот же принцип.

Особенности при аннуитетных и дифференцированных платежах

Чаще всего встречаются ипотечные кредиты с аннуитетными платежами. Проценты начисляются на весь срок, и делятся на общий период кредитования, так получается одинаковая сумма платежа. В этом случае лучше уменьшать размер платежа, при этом переводя прежнюю сумму. Со временем на счете соберутся деньги, которые погасят значительную сумму долга или полностью закроют кредит.

При дифференцированных платежах проценты начисляются на год, и делятся на 12 месяцев. В следующем году проценты опять начисляются на оставшуюся сумму, при этом ежемесячный платеж будет меньше. Примерно на середине срока проценты займут только половину платежа, а далее основная доля пойдет на погашение тела кредита. В этом случае в первые года выгоднее уменьшать срок платежа, чтобы переплата по процентам составила меньше.

Перед тем как погашать кредит досрочно, важно внимательно изучить договор, вдруг имеет место комиссия. Одни банки позволяют гасить кредит через приложение, для других требуется письменное заявление в строго определенный календарный период.

Не зависимо от способа платежа, важно позаботиться о финансовой подушке, на случай невозможности вовремя внести платеж. Начисленные пени и штрафы могут съесть всю выгоду. Поэтому свободные деньги лучше отложить. Сумма накоплений должна равняться 2–3 платежам по кредиту. Хранить деньги рекомендуется на доходной карте или депозите с частичным снятием с коротким сроком инвестирования (3–6 месяцев), чтобы иметь быстрый доступ к деньгам.